【按揭擔保】按揭擔保人助輕鬆上會，按揭擔保人有甚麼注意事項？

新冠病毒疫情下，市面上出現許多急售樓盤，儘管如此，本地樓市走勢未見太大跌幅，根據中原領先指數（CCL）顯示，7月份除了新界東樓價錄得輕微跌幅，香港、九龍及新界西樓市價格仍然持續向上。本地樓價堅挺，有意置業但收入不足人士或需要透過按揭擔保人協助上會。樓按不同一般貸款，倘若選擇錯誤的按揭擔保人，可能會影響按揭審批結果，有意上車人士就要留意。 

按揭擔保丨什麼情況需要按揭擔保人

除了收入不足人士需要按揭擔保人，收入不穩定如自由業工作者，置業時銀行或會要求第三者作為按揭擔保人。另外由於部份銀行會對供款人年齡及供款年期設有上限，如果借款人年紀較大，不能批足30年供款期，即使借款人有足夠入息，銀行或會要求新增一個年輕的擔保人。

今年2月新推的「波叔Plan」，容許首置人士可以不通過壓力測試（即壓測「肥佬」），只要供款與入息比率不超過50%亦可以借足九成按揭。那麼是否不需要按揭擔保人呢？答案是否，一旦銀行對借款人供款能力抱有懷疑，就可以要求增加按揭擔保人。

按揭擔保人未能通過壓力測試，而又需要按揭貸款人士極其重要。假設借款人月入為3萬元，申請六成按揭，以實際年利率2.5%及攤分30年還款期，只可以選擇樓價低於425萬元的物業。倘若按揭擔保人月入為3萬元，就可以選擇最多850萬元的物業。當然，如果只有借款人一個供款，緊記要計算好每月供款比率，以免供款壓力過大，最後無力償還貸款。 

按揭擔保丨如何挑選按揭擔保人

事實上，沒有條例定名按揭擔保人必須為直系親屬，坊間部份銀行接受朋友作為按揭擔保人。然而，如果貸款人利用按揭保險將按揭成數提高至八、九成，香港按揭證券公司（HKMC）規定，按揭擔保人必須與貸款人為親屬關係，包括父母、兄弟姊妹，甚至是未婚夫婦，亦要求按揭擔保人與借款人同住。另外，擔保人數並沒有上限，但如果太多擔保人都會引起銀行或按揭證券公司的懷疑，影響按揭貸款申請。

作為按揭擔保人，必須要有穩定收入，更重要的是負債不高。倘若家人有樓宇按揭、又正在償還貸款，就未必適合作為擔保人；相反，父母沒有按揭在身又有穩定收入，就是最合適的擔保人。 

按揭擔保丨按揭擔保人注意事項

當你成為按揭擔保人，有以下幾點需要注意：

一）如本身有按揭在身，擔保人就會增加一個按揭數量，日後再次置業，申請六成以下按揭成數，要扣減一成；如申請按保則要繳付更昂貴保費；

二）倘若借款人逾時還款或斷供，擔保人信貸評級會受到拖累；

三）按揭擔保人在置業時，銀行會將擔保物業的供款，用來計算壓力測試：假設購買物業每月供款為1萬元，擔保物業每月供款為1.5萬元，銀行會以2.5萬元來計算壓力測試與供款佔入息比率。

四）如果擔保人需要置業並取消擔保人身份，此時借款人要去銀行重新審批按揭，並在不計算擔保人收入下符合壓力測試，或找到新的擔保人。按揭擔保人除名後，亦有3個月擔保責任期，相關記錄在環聯資料庫不會立即更新。倘若急於申請按揭，需要向銀行提供相關文件。