【按揭擔保】按揭擔保人助輕鬆上會,按揭擔保人有甚麼注意事項?

【按揭擔保】按揭擔保人助輕鬆上會,按揭擔保人有甚麼注意事項?

新冠病毒疫情下,市面上出現許多急售樓盤,儘管如此,本地樓市走勢未見太大跌幅,根據中原領先指數(CCL)顯示,7月份除了新界東樓價錄得輕微跌幅,香港、九龍及新界西樓市價格仍然持續向上。本地樓價堅挺,有意置業但收入不足人士或需要透過按揭擔保人協助上會。樓按不同一般貸款,倘若選擇錯誤的按揭擔保人,可能會影響按揭審批結果,有意上車人士就要留意。 

樓按不同一般貸款,倘若選擇錯誤的按揭擔保人,可能會影響按揭審批結果,有意上車人士就要留意。

按揭擔保丨什麼情況需要按揭擔保人

除了收入不足人士需要按揭擔保人,收入不穩定如自由業工作者,置業時銀行或會要求第三者作為按揭擔保人。另外由於部份銀行會對供款人年齡及供款年期設有上限,如果借款人年紀較大,不能批足30年供款期,即使借款人有足夠入息,銀行或會要求新增一個年輕的擔保人。

今年2月新推的「波叔Plan」,容許首置人士可以不通過壓力測試(即壓測「肥佬」),只要供款與入息比率不超過50%亦可以借足九成按揭。那麼是否不需要按揭擔保人呢?答案是否,一旦銀行對借款人供款能力抱有懷疑,就可以要求增加按揭擔保人。

按揭擔保人未能通過壓力測試,而又需要按揭貸款人士極其重要。假設借款人月入為3萬元,申請六成按揭,以實際年利率2.5%及攤分30年還款期,只可以選擇樓價低於425萬元的物業。倘若按揭擔保人月入為3萬元,就可以選擇最多850萬元的物業。當然,如果只有借款人一個供款,緊記要計算好每月供款比率,以免供款壓力過大,最後無力償還貸款。 

父母沒有按揭在身又有穩定收入,就是最合適的擔保人。

按揭擔保丨如何挑選按揭擔保人

事實上,沒有條例定名按揭擔保人必須為直系親屬,坊間部份銀行接受朋友作為按揭擔保人。然而,如果貸款人利用按揭保險將按揭成數提高至八、九成,香港按揭證券公司(HKMC)規定,按揭擔保人必須與貸款人為親屬關係,包括父母、兄弟姊妹,甚至是未婚夫婦,亦要求按揭擔保人與借款人同住。另外,擔保人數並沒有上限,但如果太多擔保人都會引起銀行或按揭證券公司的懷疑,影響按揭貸款申請。

作為按揭擔保人,必須要有穩定收入,更重要的是負債不高。倘若家人有樓宇按揭、又正在償還貸款,就未必適合作為擔保人;相反,父母沒有按揭在身又有穩定收入,就是最合適的擔保人。 

按揭擔保丨按揭擔保人注意事項

按揭擔保丨按揭擔保人注意事項

當你成為按揭擔保人,有以下幾點需要注意:

一)如本身有按揭在身,擔保人就會增加一個按揭數量,日後再次置業,申請六成以下按揭成數,要扣減一成;如申請按保則要繳付更昂貴保費;

二)倘若借款人逾時還款或斷供,擔保人信貸評級會受到拖累;

三)按揭擔保人在置業時,銀行會將擔保物業的供款,用來計算壓力測試:假設購買物業每月供款為1萬元,擔保物業每月供款為1.5萬元,銀行會以2.5萬元來計算壓力測試與供款佔入息比率。

四)如果擔保人需要置業並取消擔保人身份,此時借款人要去銀行重新審批按揭,並在不計算擔保人收入下符合壓力測試,或找到新的擔保人。按揭擔保人除名後,亦有3個月擔保責任期,相關記錄在環聯資料庫不會立即更新。倘若急於申請按揭,需要向銀行提供相關文件。 


即刻follow我地Facebook同Instagram,隨時接收最新資訊!

你可能感興趣